PIAS o PIEDRAS
Hoy quiero compartir contigo una reflexión importante sobre un producto que algunas aseguradoras y muchos “agentes independientes” están promocionando como la solución para tu jubilación.
Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático).
Aunque en teoría pueden parecer una opción interesante, puede que no sea la mejor decisión que puedas tomar.
Vamos por partes:
1. Comisiones y Gastos Elevados
Los PIAS suelen aplicar comisiones bastante altas.
Y sobre todo al principio de todo. Que es cuando algunos ahorradores tienen un cierto capital ahorrado y se deciden por fin a invertir.
En un PIAS tus ahorros parten con desventaja. Lo mismo que hacer una maratón y llevar una mochila llena de piedras.
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
2. El Engaño de la Prima del Seguro de Vida
Todos los PIAS incluyen un seguro de vida que, en muchos casos, no es necesario o ya lo tienes contratado por otro lado.
La verdadera trampa aquí es que la prima del seguro es mucho mayor en los primeros meses o años.
Lo mismo que hacer una maratón pero en vez de empezar a correr en la salida empiezas 10 kilómetros antes.
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
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Un pequeño truco, (en algunos PIAS): Empezar con pequeñas aportaciones durante el primer o dos primeros años, cuando la prima es más grande.
3. Rentabilidad Baja
Muchos PIAS invierten en productos de renta fija, lo que generalmente significa una rentabilidad bastante baja.
Por muy conservador que seas, si estás invirtiendo para la jubilación, dentro de 20 ó 30 años, un poco más de volatilidad no te va hacer daño.
Lo mismo que hacer una maratón, con los zapatos de fiesta.
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
4. Restricciones Fiscales
Una de las supuestas ventajas de los PIAS es el diferimiento de impuestos, pero para aprovechar las ventajas fiscales debes mantener tu inversión durante al menos 5 años y rescatarla como renta vitalicia.
De lo contrario, perderás dichas ventajas.
Lo que nadie te dice es que eso de las rentas vitalicias se aplica a los PIAS, pero también a fondos de inversión, dinero en efectivo, planes de pensiones, la venta de tu casa o incluso si te toca la lotería.
Buena fiscalidad sí, pero la puedes tener de muchas formas diferentes.
Ahh y eso de las rentas vitalicias, ¿Seguro que te lo han explicado bien?
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
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5. Flexibilidad Limitada
Aunque te hablarán de la "flexibilidad" de los PIAS en cuanto a aportaciones, hay límites legales: puedes aportar hasta un máximo de 8.000 euros al año y un total de 240.000 euros durante la vida del contrato.
Y sólo puedes tener un PIAS contratado. Por ejemplo, en planes de pensiones puedes tener los que quieras mientras no aportas más del límite legal.
Vas todo a una carta.
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
6. Comparación con Otros Productos
Existen otras alternativas como los fondos de inversión, ETFs o incluso mis tan odiados planes de pensiones.
Menos gastos, más rentabilidad, menos complicaciones y más sencillos de entender.
Ya lo puede hacer bien tu PIAS.
Aunque los PIAS pueden parecer una buena idea a simple vista, no son para todo el mundo.
Y sobre todo si nadie te los ha explicado cómo debería.
P.d. Los PIAS son seguros. Vender seguros es legalmente mucho más fácil que fondos de inversión o planes de pensiones.
Si tienes alguna duda o necesitas orientación, me tienes al otro lado del correo.
Jesús Sánchez, QuieroSerRico.com